De Nederlandse overheid introduceert een basis arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. 

De premie is beperkt tot €171 per maand. De uitkering komt overeen met het minimumloon. 

De dekking omvat mensen die eerder waren uitgesloten van particuliere verzekering vanwege leeftijd of medische geschiedenis.

Dit kan vooruitgang betekenen. Er is echter een wachttijd van twee jaar voordat de uitkeringen beginnen. Als je morgen niet meer kunt werken, helpt de verzekering je 24 maanden lang niet. 

Je inkomen stopt. Je vaste kosten niet. De polis treedt pas in werking nadat je de volledige financiële impact van arbeidsongeschiktheid gedurende twee jaar hebt opgevangen.

Wat de wachttijd in de praktijk betekent

Neem een zelfstandige consultant die €4.000 per maand factureert. Het werk stopt door ziekte. Facturen stoppen onmiddellijk. Huur, software-abonnementen, belastingverplichtingen en persoonlijke uitgaven gaan door.

De verzekering dekt het gat niet. Je hebt spaargeld, het inkomen van een partner of bestaande regelingen nodig om die eerste 24 maanden te overbruggen. 30% van de ZZP-ondernemers zegt dat ze niet langer dan 6 maanden zonder inkomen overleven. De wachttijd is vier keer langer dan hun financiële ruimte.

Dit is niet theoretisch. Drie kwart van de Nederlandse zelfstandigen heeft momenteel geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. De nieuwe verzekering geeft hen toegang tot een vangnet, maar alleen nadat de meest gevaarlijke periode al is verstreken.

Wie is uitgesloten

De verzekering dekt niet iedereen. Ondernemers met een BV-structuur zijn uitgesloten. Degenen die al een particuliere verzekering hebben, zijn uitgesloten. Deeltijdwerkers zijn uitgesloten van het schema.

Jouw bedrijfsstructuur beïnvloedt je geschiktheid voor dekking. Eenmanszaken zijn gedekt door het nieuwe beleid. Directeur-grootaandeelhouders (DGA) met een BV-structuur zijn uitgesloten. Dit onderscheid is belangrijk voor iedereen die overweegt om als eenmanszaak te opereren of om een BV op te richten, omdat het de toegang tot het publieke vangnet bepaalt.

Deze uitsluitingen resulteren in een divers landschap. Ondernemers beheren het risico op arbeidsongeschiktheid op verschillende manieren. Voor kleine ondernemers in kwetsbare fasen kan de manier waarop risico wordt beheerd belangrijker zijn dan de premie kosten.

Hoe de kloof te overbruggen

De wachttijd van twee jaar komt overeen met de periode waarin zieke werknemers doorbetaald krijgen voordat ze toegang krijgen tot WIA-arbeidsongeschiktheidsuitkeringen. De overheid heeft gestreefd naar consistentie tussen werknemers- en zelfstandigenstelsels. Dit is de beleidsredenering. Het adresseert echter niet de onmiddellijke cashflowbehoeften.

Je hebt drie praktische opties:

Bouw een spaarbuffer op van twee jaar operationele kosten plus persoonlijke kosten. Dit elimineert de afhankelijkheid van externe ondersteuning tijdens de wachttijd.

Sluit je aan bij een donatiecirkel (broodfonds) die betalingen tot 2 jaar biedt. Veel zelfstandige professionals gebruiken deze structuur al als een brugoplossing.

Behoud of koop aanvullende particuliere verzekering. Als deze beschikbaar is, vult het de 24-maanden kloof, maar kan het onbereikbaar zijn vanwege leeftijd of bestaande aandoeningen.

Wat je nu moet doen

Beoordeel je financiële positie. Bereken hoe lang je vaste kosten en persoonlijke uitgaven kunt dekken zonder inkomen. Als het antwoord minder dan 24 maanden is, heb je blootstelling.

Evalueer of een donatiecirkel zinvol is voor uw situatie. Onderzoek de groepen die in uw sector actief zijn. Begrijp de bijdragevereisten en de voorwaarden waaronder betalingen beginnen.

Als u overweegt om een BV op te richten, houd dan rekening met de uitsluiting van de arbeidsongeschiktheidsverzekering bij het nemen van uw beslissing. Een BV-structuur biedt belastingvoordelen, maar verwijdert de toegang tot het publieke vangnet. U zult het risico van arbeidsongeschiktheid privé moeten beheren.

De nieuwe verzekering biedt een basisniveau van bescherming. Het vermindert het langetermijnrisico. Het verwijdert echter niet de noodzaak voor zorgvuldige financiële planning tijdens de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid, wat de verantwoordelijkheid van elk individu blijft.

De premie is betaalbaar en de uitkering betekenisvol. 

De wachttijd van twee jaar is echter waar de grootste uitdaging ligt. Planning is belangrijk voor deze periode, of het nu gaat om sparen, onderlinge steun of particuliere dekking. De verzekering biedt ondersteuning na 24 maanden. 

Voor die tijd is zelfredzaamheid nodig.