El gobierno holandés está introduciendo un seguro básico de discapacidad para trabajadores autónomos.
La prima está limitada a 171 € al mes. La prestación coincide con el salario mínimo.
La cobertura incluye a personas que anteriormente fueron excluidas del seguro privado debido a su edad o historial médico.
Esto puede representar un progreso. Sin embargo, hay un período de espera de dos años antes de que comiencen las prestaciones. Si te vuelves incapaz de trabajar mañana, el seguro no te ayudará durante 24 meses.
Tus ingresos se detienen. Tus costos fijos no. La póliza solo entra en acción después de que ya hayas absorbido el impacto financiero completo de la discapacidad durante dos años.
Lo que significa el período de espera en la práctica
Toma a un consultor autónomo que factura 4,000 € al mes. El trabajo se detiene debido a una enfermedad. Las facturas se detienen de inmediato. El alquiler, las suscripciones de software, las obligaciones fiscales y los gastos personales continúan.
El seguro no cubre la brecha. Necesitas ahorros, ingresos de un compañero o acuerdos existentes para cubrir esos primeros 24 meses. El 30% de los emprendedores ZZP dicen que no sobreviven más de 6 meses sin ingresos. El período de espera es cuatro veces más largo que su margen financiero.
Esto no es teórico.Tres cuartas partes de los trabajadores autónomos holandeses actualmente no tienen cobertura de discapacidad. El nuevo seguro les da acceso a una red de seguridad, pero solo después de que ya ha pasado el período más peligroso.
Quién está excluido
El seguro no cubre a todos. Los emprendedores con una estructura BV están excluidos. Aquellos que ya tienen un seguro privado están excluidos. Las personas con empleo parcial están excluidas del esquema.
La estructura de su negocio afecta su elegibilidad para la cobertura. Los propietarios únicos están cubiertos por la nueva política. Los directores-accionistas mayoritarios (DGA) con una estructura de BV están excluidos. Esta distinción es importante para cualquiera que esté considerando operar como propietario único o constituirse como una BV, ya que determina el acceso a la red de seguridad pública.
Estas exclusiones dan lugar a un paisaje diverso. Los emprendedores gestionan el riesgo de discapacidad de diferentes maneras. Para los propietarios de pequeñas empresas en fases vulnerables, cómo se maneja el riesgo puede importar más que el costo de la prima.
Cómo cerrar la brecha
El período de espera de dos años se alinea con el período durante el cual los empleados enfermos reciben salario continuado antes de acceder a los beneficios de discapacidad de WIA. El gobierno ha buscado consistencia entre los sistemas de empleados y autónomos. Esta es la justificación de la política. Sin embargo, no aborda las necesidades inmediatas de flujo de efectivo.
Tienes tres opciones prácticas:
Construir un colchón de ahorros de dos años de gastos operativos más costos personales. Esto elimina la dependencia del apoyo externo durante el período de espera.
Unirse a un círculo de donaciones (broodfonds) que proporciona pagos por hasta 2 años. Muchos profesionales autónomos ya utilizan esta estructura como una solución puente.
Mantener o comprar un seguro privado suplementario. Si está disponible, llena el vacío de 24 meses, pero puede ser inaccesible debido a la edad o condiciones preexistentes.
Lo que debes hacer ahora
Revisa tu situación financiera. Calcula cuánto tiempo puedes cubrir los costos fijos y los gastos personales sin ingresos. Si la respuesta es menos de 24 meses, tienes exposición.
Evalúa si un círculo de donaciones tiene sentido para tu situación. Investiga los grupos que operan en tu sector. Comprende los requisitos de contribución y las condiciones bajo las cuales comienzan los pagos.
Si estás considerando constituirte, ten en cuenta la exclusión del seguro de discapacidad al tomar tu decisión. Una estructura BV ofrece ventajas fiscales pero elimina el acceso a la red de seguridad pública. Necesitarás gestionar el riesgo de discapacidad de manera privada.
El nuevo seguro proporciona un nivel básico de protección. Reduce el riesgo a largo plazo. Sin embargo, no elimina la necesidad de una planificación financiera cuidadosa durante los dos primeros años de discapacidad, que sigue siendo responsabilidad de cada individuo.
La prima es asequible y el beneficio significativo.
Sin embargo, el período de espera de dos años es donde radica el principal desafío. La planificación es importante para este período, ya sea a través de ahorros, apoyo mutuo o cobertura privada. El seguro ofrece apoyo después de 24 meses.
Antes de eso, se necesita autosuficiencia.
