Die niederländische Regierung führt eine grundlegende Invaliditätsversicherung für Selbständige ein. 

Die Prämie ist auf 171 € pro Monat begrenzt. Die Leistung entspricht dem Mindestlohn. 

Der Versicherungsschutz umfasst Personen, die zuvor aufgrund von Alter oder Krankengeschichte von der privaten Versicherung ausgeschlossen waren.

Das könnte Fortschritt bedeuten. Es gibt jedoch eine zweijährige Wartezeit, bevor die Leistungen beginnen. Wenn Sie morgen arbeitsunfähig werden, wird Ihnen die Versicherung 24 Monate lang nicht helfen. 

Ihr Einkommen stoppt. Ihre Fixkosten nicht. Die Police greift erst, nachdem Sie bereits die volle finanzielle Auswirkung der Invalidität für zwei Jahre getragen haben.

Was die Wartezeit in der Praxis bedeutet

Nehmen Sie einen selbständigen Berater, der 4.000 € pro Monat in Rechnung stellt. Die Arbeit stoppt aufgrund von Krankheit. Rechnungen hören sofort auf. Miete, Software-Abonnements, Steuerverpflichtungen und persönliche Ausgaben laufen weiter.

Die Versicherung deckt die Lücke nicht. Sie benötigen Ersparnisse, das Einkommen eines Partners oder bestehende Vereinbarungen, um die ersten 24 Monate zu überbrücken. 30 % der ZZP-Unternehmer geben an, dass sie nicht länger als 6 Monate ohne Einkommen überleben können. Die Wartezeit ist viermal länger als ihre finanzielle Laufzeit.

Das ist nicht theoretisch.Drei Viertel der niederländischen Selbständigen haben derzeit keinen Invaliditätsschutz. Die neue Versicherung gibt ihnen Zugang zu einem Sicherheitsnetz, aber nur nachdem die gefährlichste Phase bereits vorbei ist.

Wer ist ausgeschlossen

Die Versicherung deckt nicht alle ab. Unternehmer mit einer BV-Struktur sind ausgeschlossen. Personen, die bereits eine private Versicherung haben, sind ausgeschlossen. Teilzeitbeschäftigte sind von dem Programm ausgeschlossen.

Ihre Unternehmensstruktur beeinflusst Ihre Anspruchsberechtigung auf eine Versicherung. Einzelunternehmer sind durch die neue Richtlinie abgedeckt. Geschäftsführer-Großaktionäre (DGA) mit einer BV-Struktur sind ausgeschlossen. Diese Unterscheidung ist wichtig für jeden, der darüber nachdenkt, ob er als Einzelunternehmer tätig sein oder sich als BV gründen möchte, da sie den Zugang zum öffentlichen Sicherheitsnetz bestimmt.

Diese Ausschlüsse führen zu einer vielfältigen Landschaft. Unternehmer gehen das Risiko von Invalidität auf unterschiedliche Weise an. Für Kleinunternehmer in verletzlichen Phasen kann es wichtiger sein, wie das Risiko gehandhabt wird, als die Kosten der Prämie.

Wie man die Lücke überbrückt

Die zweijährige Wartezeit stimmt mit dem Zeitraum überein, in dem kranke Mitarbeiter weiterhin Gehalt erhalten, bevor sie Zugang zu WIA-Invaliditätsleistungen haben. Die Regierung hat auf Konsistenz zwischen den Systemen für Angestellte und Selbständige abgezielt. Dies ist die politische Begründung. Es adressiert jedoch nicht die unmittelbaren Liquiditätsbedürfnisse.

Sie haben drei praktische Optionen:

Bauen Sie ein finanzielles Polster von zwei Jahren Betriebskosten plus persönlichen Kosten auf. Dies beseitigt die Abhängigkeit von externer Unterstützung während der Wartezeit.

Treten Sie einem Spendenkreis (broodfonds) bei, der Zahlungen für bis zu 2 Jahre bereitstellt. Viele Selbständige nutzen bereits diese Struktur als Übergangslösung.

Halten oder kaufen Sie eine zusätzliche private Versicherung. Wenn verfügbar, schließt sie die 24-monatige Lücke, könnte jedoch aufgrund von Alter oder Vorerkrankungen unzugänglich sein.

Was Sie jetzt tun sollten

Überprüfen Sie Ihre finanzielle Situation. Berechnen Sie, wie lange Sie feste Kosten und persönliche Ausgaben ohne Einkommen decken können. Wenn die Antwort weniger als 24 Monate beträgt, haben Sie ein Risiko.

Bewerten Sie, ob ein Spendenkreis für Ihre Situation sinnvoll ist. Recherchieren Sie die Gruppen, die in Ihrem Sektor tätig sind. Verstehen Sie die Beitragsanforderungen und die Bedingungen, unter denen Zahlungen beginnen.

Wenn Sie eine Gründung in Betracht ziehen, berücksichtigen Sie den Ausschluss der Invaliditätsversicherung bei Ihrer Entscheidung. Eine BV-Struktur bietet steuerliche Vorteile, schließt jedoch den Zugang zum öffentlichen Sicherheitsnetz aus. Sie müssen das Risiko der Invalidität privat managen.

Die neue Versicherung bietet ein grundlegendes Schutzniveau. Sie reduziert das langfristige Risiko. Allerdings beseitigt sie nicht die Notwendigkeit einer sorgfältigen finanziellen Planung während der ersten zwei Jahre der Invalidität, die weiterhin in der Verantwortung jedes Einzelnen liegt.

Die Prämie ist erschwinglich und der Nutzen ist bedeutend. 

Die zweijährige Wartezeit ist jedoch die Hauptschwierigkeit. Planung ist für diesen Zeitraum wichtig, sei es durch Ersparnisse, gegenseitige Unterstützung oder private Absicherung. Die Versicherung bietet nach 24 Monaten Unterstützung. 

Vorher ist Selbstständigkeit erforderlich.