Il governo olandese sta introducendo un'assicurazione di base per invalidità per i lavoratori autonomi. 

Il premio è fissato a un massimo di €171 al mese. Il beneficio corrisponde al salario minimo. 

La copertura include persone precedentemente escluse dall'assicurazione privata a causa dell'età o della storia medica.

Questo potrebbe rappresentare un progresso. Tuttavia, c'è un periodo di attesa di due anni prima che i benefici inizino. Se domani diventi incapace di lavorare, l'assicurazione non ti aiuterà per 24 mesi. 

Il tuo reddito si ferma. I tuoi costi fissi no. La polizza interviene solo dopo che hai già assorbito l'intero impatto finanziario dell'invalidità per due anni.

Cosa significa in pratica il periodo di attesa

Prendi un consulente autonomo che fattura €4.000 al mese. Il lavoro si ferma a causa di malattia. Le fatture si fermano immediatamente. L'affitto, gli abbonamenti software, le obbligazioni fiscali e le spese personali continuano.

L'assicurazione non copre il divario. Hai bisogno di risparmi, del reddito di un partner o di accordi esistenti per coprire i primi 24 mesi. Il 30% degli imprenditori ZZP afferma di non sopravvivere per più di 6 mesi senza reddito. Il periodo di attesa è quattro volte più lungo della loro disponibilità finanziaria.

Questo non è teorico.Tre quarti degli autonomi olandesi attualmente non hanno copertura per invalidità. La nuova assicurazione offre loro accesso a una rete di sicurezza, ma solo dopo che il periodo più pericoloso è già passato.

Chi è escluso

L'assicurazione non copre tutti. Gli imprenditori con una struttura BV sono esclusi. Coloro che già possiedono un'assicurazione privata sono esclusi. Le persone parzialmente occupate sono escluse dal piano.

La tua struttura aziendale influisce sulla tua idoneità per la copertura. I liberi professionisti sono coperti dalla nuova polizza. I direttori-azionisti (DGA) con una struttura BV sono esclusi. Questa distinzione è importante per chiunque stia considerando se operare come libero professionista o costituirsi come BV, poiché determina l'accesso alla rete di sicurezza pubblica.

Queste esclusioni portano a un paesaggio diversificato. Gli imprenditori gestiscono il rischio di disabilità in modi diversi. Per i piccoli imprenditori in fasi vulnerabili, come viene gestito il rischio può contare più del costo del premio.

Come colmare il divario

Il periodo di attesa di due anni si allinea con il periodo durante il quale i dipendenti malati ricevono uno stipendio continuato prima di accedere ai benefici di disabilità WIA. Il governo ha mirato a una coerenza tra i sistemi dei dipendenti e dei lavoratori autonomi. Questa è la logica della politica. Tuttavia, non affronta le immediate esigenze di flusso di cassa.

Hai tre opzioni pratiche:

Costruisci un cuscinetto di risparmi pari a due anni di spese operative più costi personali. Questo elimina la dipendenza dal supporto esterno durante il periodo di attesa.

Unisciti a un cerchio di donazioni (broodfonds) che fornisce pagamenti per un massimo di 2 anni. Molti professionisti autonomi utilizzano già questa struttura come soluzione ponte.

Mantieni o acquista un'assicurazione privata supplementare. Se disponibile, colma il divario di 24 mesi, ma potrebbe essere inaccessibile a causa dell'età o di condizioni preesistenti.

Cosa dovresti fare ora

Rivedi la tua posizione finanziaria. Calcola per quanto tempo puoi coprire i costi fissi e le spese personali senza reddito. Se la risposta è inferiore a 24 mesi, hai esposizione.

Valuta se un cerchio di donazione ha senso per la tua situazione. Ricerca i gruppi che operano nel tuo settore. Comprendi i requisiti di contribuzione e le condizioni sotto le quali iniziano i pagamenti.

Se stai considerando di costituire una società, considera l'esclusione dell'assicurazione per invalidità quando prendi la tua decisione. Una struttura BV offre vantaggi fiscali ma rimuove l'accesso alla rete di sicurezza pubblica. Dovrai gestire il rischio di invalidità privatamente.

La nuova assicurazione fornisce un livello base di protezione. Riduce il rischio a lungo termine. Tuttavia, non elimina la necessità di una pianificazione finanziaria attenta durante i primi due anni di invalidità, che rimane responsabilità di ciascun individuo.

Il premio è accessibile e il beneficio significativo. 

Il periodo di attesa di due anni, tuttavia, è dove si trova la principale sfida. La pianificazione è importante per questo periodo, sia attraverso risparmi, supporto reciproco o copertura privata. L'assicurazione offre supporto dopo 24 mesi. 

Prima di allora, è necessaria l'autosufficienza.