Fraude verdwijnt niet. Ze muteert. Jarenlang wezen banken trots op dalende APP-fraudeverliezen (Authorised Push Payment), alsof de oorlog gewonnen werd. Maar wie beter kijkt, ziet dat de totale fraudeverliezen nauwelijks zijn gedaald. Het spel is niet gestopt. Het is gewoon verplaatst.
Fraudeurs behandelen hun vak als een businessmodel. Ze kopen kant-en-klare pakketten, automatiseren aanvallen en schakelen sneller om dan de meeste compliance-teams een vergadering kunnen plannen. Op recente branche-evenementen, waaronder UK Finance’s Key Conversation: Fraud, verschoof de toon. Geen gelikte geruststellingen meer. In plaats daarvan: realisme. Banken geven het toe. Fraude groeit sneller dan hun verdediging.
En nu de ongemakkelijke waarheid voor Nederlandse mkb’ers: als banken het al moeilijk hebben, welke kans heeft u dan met minder mensen, oudere tools en kleinere budgetten?
Waar Fraude Echt Begint
Banken steken nog steeds het meeste van hun energie in het onderscheppen van fraude nádat het geld begint te bewegen. Dat is alsof je de stal op slot doet als het paard al weg is. Op het moment dat een frauduleuze transactie een systeem raakt, heeft de aanvaller al:
- Vooronderzoek gedaan naar het slachtoffer,
- Vertrouwen opgebouwd via sociale manipulatie,
- Een sessie of apparaat gecompromitteerd,
- De infrastructuur ingericht om het geld te laten verdwijnen.
De mkb-variant ziet er zo uit:
- Een nep-leverancier glipt je inbox binnen met een perfect ogende factuur.
- Een medewerker krijgt een WhatsApp-bericht “van de directeur” om dringend geld over te maken.
- Een nieuwe “klant” zet een deal op, betaalt de eerste factuur, en verdwijnt na de tweede.
De aanval begon niet bij de transactie, maar weken eerder toen iemand uw LinkedIn-profiel, Kamer van Koophandel-inschrijving of contactpagina bestudeerde.
De Shift Left, van Banken naar MKB
Banken worden wakker voor het idee van shift left: signalen eerder vangen, vóór de transactie. Voor mkb’ers is diezelfde mindset cruciaal. Stel uzelf de vraag:
- Valideert u IBAN- en btw-nummers van leveranciers vóórdat u betaalt?
- Houdt u ongewoon apparaat- of login-gedrag in uw systemen in de gaten?
- Heeft u een tweede-persoon-goedkeuring vóór grote overboekingen?
Fraude wacht niet aan de finish. Ze rent de hele race met u mee. Als u alleen aan het eind controleert, bent u al te laat.
Silos Doorbreken, Les van de Grote Spelers
Te lang hielden banken cybersecurity en fraude gescheiden. Andere teams, andere data. Ondertussen profiteerden aanvallers gretig van dat gat. Vooruitstrevende banken, zoals BCC Iccrea Group in Italië, voegen beide nu samen. Door sessies en signalen realtime te monitoren, verlaagden zij fraude met 80% en bespaarden meer dan €0,5 miljoen per maand.
Mkb’ers herhalen vaak dezelfde silo-fout, maar dan kleiner:
- IT ziet een vreemde login maar vertelt Finance niets.
- Finance voegt een nieuwe leverancier toe zonder Management te raadplegen.
- HR neemt iemand aan met systeemtoegang zonder afstemming met IT-controles.
Fraude bloeit in die blinde vlekken. Coördinatie is geen bureaucratie, het is overleven.
Fraudeurs Zijn Startups. Bent U Dat Ook?
Fraudebendes opereren inmiddels als wendbare startups: lean, innovatief, wereldwijd. Uw bedrijf daarentegen vertrouwt misschien nog op jaarlijkse audits en Excel-lijsten. Dat is het gat dat zij uitbuiten.
Op een UK Finance-panel grapte een spreker: “Niemand groeit op met de droom om fraude te bestrijden; de meesten rollen er toevallig in.” Het sloeg aan omdat het klopt: de meeste fraudeverdediging is reactief, toevallig, geïmproviseerd. Intussen zijn aanvallers proactief, gestructureerd en goed gefinancierd.
Om te overleven, moet het mkb dezelfde mindset aannemen:
- Reageer snel, niet volgende week.
- Werk controles continu bij, niet één keer per jaar.
- Behandel fraude als een operationeel risico, niet als een bijzaak.
Wat Dit Betekent voor Nederlandse MKB’ers
Fraude is niet langer een “bankprobleem”. Het mkb is nu het oefenterrein van aanvallers. U bent minder verdedigd, minder gereguleerd, makkelijker te manipuleren en elk verloren euro voelt harder.
Het overlevingsplan is helder:
- Zie eerder. Valideer vóórdat geld beweegt.
- Steun uw mensen. Train hen om manipulatie te herkennen.
- Fuseer intelligentie. Finance, IT, HR: hetzelfde slagveld, dezelfde regels.
- Match de mindset. Beweeg net zo snel als de fraudeurs.
Bij Xtroverso herinneren wij ondernemers er dagelijks aan: fraude is niet alleen een misdaad tegen geld. Het is een misdaad tegen vertrouwen, het vertrouwen tussen partners, leveranciers en medewerkers. Verlies dat, en u verliest meer dan balanscijfers.
De banken leren het nu op de harde manier. Het mkb heeft niet de luxe om traag te leren.
De vraag is niet óf fraude uw bedrijf zal testen. De vraag is of uw verdediging reactief is of voorbereid.